Versicherungsmodelle erklärt: Standard, Hausarzt, HMO und Telmed

In der Schweizer Grundversicherung können Versicherte zwischen verschiedenen Versicherungsmodellen wählen. Die medizinischen Leistungen bleiben dabei stets identisch – was sich ändert, ist der Zugangsweg zur medizinischen Versorgung. Im Gegenzug für eine eingeschränkte freie Arztwahl gewähren die Krankenkassen erhebliche Prämienrabatte. Dieser Beitrag erklärt alle vier gängigen Modelle im Detail und hilft Ihnen, das passende Modell für Ihre individuelle Situation zu finden.

Vier Modelle im Überblick

Die Schweizer Grundversicherung kennt vier etablierte Versicherungsmodelle. Jedes bietet den vollständigen Leistungskatalog gemäss KVG, unterscheidet sich aber im Behandlungspfad:

• Standardmodell: Volle freie Arztwahl, keine Einschränkungen, höchste Prämie.
• Hausarztmodell: Erster Kontakt über den gewählten Hausarzt, Rabatt 10–18 %.
• HMO-Modell: Behandlung in einer HMO-Gruppenpraxis, Rabatt 15–22 %.
• Telmed-Modell: Telefonische Erstberatung vor Arztbesuch, Rabatt 8–15 %.

Die Wahl des Modells kann jährlich per 1. Januar geändert werden. In den meisten Fällen ist ein Modellwechsel auch unterjährig per 1. Juli möglich, sofern die Kasse dies anbietet. Die Kündigung muss jeweils fristgerecht erfolgen – mehr dazu auf unserer Seite Krankenkasse wechseln.

Das Standardmodell

So funktioniert es

Im Standardmodell haben Sie die uneingeschränkte freie Arztwahl. Sie können jederzeit jeden zugelassenen Arzt, Spezialisten oder jedes Spital in der Schweiz aufsuchen – ohne vorherige Genehmigung oder Überweisung. Dieses Modell bietet maximale Flexibilität, ist dafür aber das teuerste.

Für wen geeignet?

Das Standardmodell eignet sich für Personen, die regelmässig verschiedene Spezialisten aufsuchen, häufig den Wohnort wechseln oder Wert auf spontane Arztbesuche ohne Voranmeldung legen. Auch für Personen mit seltenen Erkrankungen, die auf bestimmte Spezialisten angewiesen sind, kann die volle Wahlfreiheit entscheidend sein.

Kostenbeispiel

Ein 42-jähriger Versicherter im Kanton Solothurn zahlt im Standardmodell mit Franchise CHF 300 durchschnittlich CHF 478 pro Monat, also CHF 5'736 im Jahr.

Das Hausarztmodell

So funktioniert es

Beim Hausarztmodell wählen Sie bei Vertragsabschluss einen festen Hausarzt aus einer Liste zugelassener Ärzte. Bei gesundheitlichen Beschwerden kontaktieren Sie zuerst diesen Arzt, der Sie bei Bedarf an einen Spezialisten überweist. Notfälle sind von dieser Regelung ausgenommen – in akuten Situationen dürfen Sie direkt ins Spital oder zum nächsten verfügbaren Arzt.

Vorteile

• Prämienrabatt von 10 bis 18 Prozent gegenüber dem Standardmodell
• Ein fester Ansprechpartner, der Ihre gesamte Krankengeschichte kennt
• Koordinierte Behandlung reduziert unnötige Doppeluntersuchungen
• Persönliche Arzt-Patienten-Beziehung stärkt das Vertrauen

Nachteile

• Eingeschränkte Wahlfreiheit – direkter Spezialistenbesuch nicht möglich
• Wartezeiten beim Hausarzt können je nach Region länger sein
• Bei einem Wohnortswechsel muss möglicherweise ein neuer Hausarzt gewählt werden

Kostenbeispiel

Derselbe 42-jährige Versicherte aus Solothurn zahlt im Hausarztmodell rund CHF 406 monatlich – eine Ersparnis von CHF 72 pro Monat oder CHF 864 pro Jahr gegenüber dem Standardmodell.

Das HMO-Modell

So funktioniert es

HMO steht für «Health Maintenance Organization». In diesem Modell suchen Sie bei medizinischen Anliegen eine HMO-Gruppenpraxis auf, in der Allgemeinmediziner und verschiedene Spezialisten unter einem Dach arbeiten. Die Ärzte in der HMO-Praxis koordinieren Ihre Behandlung intern und überweisen Sie bei Bedarf an externe Spezialisten.

Vorteile

• Höchster Prämienrabatt aller Modelle: 15 bis 22 Prozent
• Kurze Wege zwischen Allgemeinmediziner und Spezialist innerhalb der Praxis
• Koordinierte Behandlung mit elektronischer Patientenakte
• Oft erweiterte Öffnungszeiten und Notfalldienst

Nachteile

• Nicht in allen Regionen verfügbar – vor allem in ländlichen Gebieten fehlen HMO-Praxen
• Stärkste Einschränkung der freien Arztwahl
• Wechsel der HMO-Praxis oft nur zum Jahreswechsel möglich

Kostenbeispiel

Im HMO-Modell zahlt unser Beispiel-Versicherter aus Solothurn nur noch CHF 383 monatlich – das sind CHF 95 weniger als im Standardmodell, also CHF 1'140 Ersparnis pro Jahr.

Tipp: Prüfen Sie auf krankenkasse-gratis-vergleich.ch, welche HMO-Praxen in Ihrer Umgebung verfügbar sind. Die Kombination aus HMO-Modell und hoher Franchise bietet das maximale Einsparpotenzial – bei einer Familie kann das über CHF 6'000 jährlich ausmachen.

Das Telmed-Modell

So funktioniert es

Im Telmed-Modell (auch «telefonisches Beratungsmodell» genannt) rufen Sie vor jedem Arztbesuch eine medizinische Hotline an. Geschulte Fachpersonen – in der Regel diplomierte Pflegefachpersonen oder Ärzte – beurteilen Ihr Anliegen telefonisch. Sie können Ihnen Selbstbehandlungstipps geben, einen Arztbesuch empfehlen oder Sie direkt an einen Spezialisten überweisen. Die Hotline ist in den meisten Fällen rund um die Uhr erreichbar.

Vorteile

• Prämienrabatt von 8 bis 15 Prozent
• Ortsunabhängig – besonders praktisch bei häufigen Reisen oder Umzügen
• Schnelle Ersteinschätzung ohne Wartezimmer
• Oft Lösung einfacher Anliegen direkt am Telefon (z. B. Dosierungsfragen, Erkältungssymptome)
• Grössere Arztwahl als beim HMO-Modell – nach der Beratung können Sie oft frei wählen

Nachteile

• Telefonat vor jedem Arztbesuch kann als umständlich empfunden werden
• Geringerer Rabatt als bei HMO oder Hausarztmodell
• Sprachbarrieren bei nicht deutschsprachigen Versicherten möglich

Kostenbeispiel

Im Telmed-Modell zahlt unser Solothurner Versicherter rund CHF 418 – eine Ersparnis von CHF 60 monatlich oder CHF 720 im Jahr. Lesen Sie auch unseren umfassenden Vergleichs-Guide für weitere Spartipps.

Alle Modelle in der Direktübersicht

Welches Modell passt zu Ihnen?

Die Entscheidung hängt von drei Faktoren ab: Wie wichtig ist Ihnen freie Arztwahl? Wie oft benötigen Sie medizinische Leistungen? Und wie hoch ist Ihre Bereitschaft, einen definierten Behandlungspfad einzuhalten? Für gesunde Personen, die selten zum Arzt gehen, bieten HMO und Telmed das beste Preis-Leistungs-Verhältnis. Für chronisch Kranke, die bereits einen vertrauten Hausarzt haben, ist das Hausarztmodell oft die ideale Lösung.

Tipp: Sie können das Modell jährlich wechseln. Starten Sie mit dem HMO-Modell und wechseln Sie bei Unzufriedenheit zum nächsten Jahresbeginn ins Hausarzt- oder Standardmodell. So testen Sie risikofrei, welches Modell am besten zu Ihrem Alltag passt. Für Familien lohnt sich oft ein Mix verschiedener Modelle – lesen Sie dazu unseren Familien-Sparratgeber.

Häufige Fragen zu Versicherungsmodellen